湖南互助保险发展思考
??发布日期:2018年5月14日 ??作者: ??文章来源:省协会秘书处 ??点击数:1970

湖南互助保险发展思考

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湖南农机互助保险,是借鉴中国渔业互助保险和陕西湖北农机互助保险经验,引进江泰保险纪公司技术支撑,于20137月正式启动。五年多来,累计发展会员23万余人,覆盖全省123个县市区,理赔事故4000多起,积累农机事故风险资金1680多万,承担农机安全风险130多个亿元。实事求是讲,农机互助保险是个好事,但好事不好办,目前确实困难还很多,未来农机互助保险如何发展,值得我们思考。

从五年来我省开展的互助保险情况看,大家普遍向好,我们分析,过去机手一旦发生事故,无人管无人问,任其自由发展,小事故息事宁人,大事故就会找政府,引发社会矛盾。现在农机手通过参与互助保险,从单一变成有社会组织的人,有人管有人赔,不只是防止了一夜返贫,更主要是将生产企业、销售商、使用者和行业管理人员互相联系起来,使农机系统产、管、用结合更加紧密,农机体系建设得到加强。在广大农村,农民机手经济实力,社会活动相对要好,是农村主要生产经营者,这对粮食生产、田土抛荒和社会稳定都有促进作用。因此农机互助保险真正是一个对农村社会发展一举多赢的好举措。具体表现为:第一,增强了机手抵御安全事故的风险保障能力农机互助保险实现了“集千家之力,解一家之难”的理念,使发生事故的机手得到及时、快捷的补偿,为机手构筑了一道有效的风险防护墙。五年多来,在理赔的4300多起事故中,有40多个机手获得了超过5万元以上的赔付,超过1万元的有300多个机手。第二,有效化解了社会矛盾,促进农村社会的和谐稳定以前农机手没有保险出了事故,机手自我承受,因事故致贫、返贫的事例很多。发生大的事故超出了本人承受能力后,就把问题推向生产企业、农机部门甚至是基层政府,由此引发社会矛盾。有了农机互助保险,很好地解决了这一问题。第三,密切了农机部门与机手的关系,促进了安全监管工作开展互助保险后,农机监理机构更加主动地采取事故防范措施,强化对机手的宣传指导和安全监管,大大增强了农机监理的服务意识和责任意识,改变了过去管理与服务脱节的问题。可以形象地说,互助保险搞得好的地方,把农机监理与机手之间的关系,从过去的“猫鼠关系”变成现在的“鱼水关系”。第四,破解了农机事故处理的难题以前机手出了事故不向监理机构报案,报了案监理机构不能为机手解决任何问题,使农机事故处理工作非常被动。开展互助保险后,事故处理人员在第一时间赶赴现场施救、查勘定损,不仅机手在燃眉之急时有人帮,农机安全监管工作也有了抓手和推手。

?一、当前互助保险存在的主要问题

?相互保险在国外发展很好,在我们国家还是新事物。湖南互助保险尽管取得了一些成绩,但存在的问题也不少,首要的问题还是没有合法资质。2015年中国保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》,从事互助保险经营必须得到中国保监会的审批认可,尽管这几年湖南和其它省市一样一直在努力呈报,但中国保监会还未审批。其次互助保险是弱视群体的保险,经营成本相对要低,只能是依托现有的农机监理体系,但农机监理体系多是参公单位,按纪检要求参公人员不能从事经营活动。这几年的互助保险运行中有质疑我们合法资质的,也有对我们基层监理从事互保审核审查的。再次是经过近几年来工作,我们感觉互助保险在操作中也还存在不少问题:一是互保业务拓展困难,总量上不去,与互保“大数法则”不相适应。起步的2013年发展会员17099名,2014年发展会员56779名,2015年发展会员54125名,去年2016年发展会员48703名,2017年发展会员42609名,从这几年的互保机具发展看,虽然数量不少突破了5万台,但与全省有牌证登记的机具48万台套相比较,互保机具仅占牌证机具总量的10%左右。近年来随着我省农业机械化快速普及和农机合作社的迅猛发展,农机保有量以每年6%的速度增长,现在全省各类农机具已突破1000万台套,如果与近年来快速发展的农机具保有量相比,互助保险机具更显促襟见肘。这与互助保险发展的“大数法则”极不相适应,同时也说明农机互助保险发展的潜力空间巨大。二是互保续保率一直偏低,说明农机手对互保的认可度不高。2013年发展会员17099名,2014年续保会员仅1369名,续保率8%2014年发展会员56779名,而2015年续保会员12929名,续保率22.8%2015年发展会员54125名,2016年续保会员16359名,续保率30.2%2016年发展会员48702名,2017年续保会员17460名,续保率35.8%。从这几年的续保率看,续保率平均值24.3%,续保率不高,说明农机手对互保认可度不高。反过来,我们对互助保险的宣传推广力度需要大力加强。三是互保直接赔付率呈逐年上升趋势,说明理赔不规范,人为因素作用明显。2017年我们对全省事故理赔进行了统计,直接赔付率超过30%31个县市区,超过40%24个县市区,超过50%18个县市区。凡直接赔付率超过40%的县市区,该县互助保险业务经营亏本,需要其他县市区补贴,这几年我们发现一些互保业务拓展好的县相继出现了很高的赔付率,真是令人担忧。全省的直接赔付率也不容乐观,2013年发生事故119起,直接赔付率是11.85%2014年发生事故880起,直接赔付率是23.90%2015年发生事故1091起,直接赔付率是29.71%2016年发生事故1033起,直接赔付率是32%。从事故理赔来看,我们认为直接赔付率的持续上升,在事故理赔上除严格按照标准要求应赔尽赔外,同时也说明理赔执行标准不严,操作不规范,人为因素作用明显。2017年我们针对这个问题开展了工作,尽管有所好转,但没有明显转变。从2018年我们对各市州的直接赔付率统计看,全省平均赔付率29.7%,个别市赔付率高达75%四是互保理赔职业道德风险令人担忧。少数地方存在明显事故查勘定损把关不严的问题,个别地方完全听从互保会员、维修点提出的定损要求,对擅自扩大的修复项目不坚持原则予以纵容,有的把机具发生的机械故障纳入理赔范围,有的甚至与互保会员或维修点串通套取保费的嫌疑,这说明个别地方监理岗位人员存在职业道德风险。今年4月份我们出台了《互助保险查勘定损管理规定》,旨在规范查勘定损操作。五是县级会员服务站人员变动频繁,业务素质参差不齐。因机构改革人员变动的因素,一些地方对互助保险了解不够,专业操作技能不熟练,各地素质参差不齐,严重影响了互保业务的正常开展。

二,对今后互助保险工作的几点想法

事实胜于雄辩,互助保险确实是个利国利民的好事,好事一定要办好,不忘初心,方得始终。湖南这几年互助保险之所以有发展,基于两点是肯定的:一是各级领导重视,把互助保险作为一项重要工作来做。二是全省思想统一,认识到位,各地都在积极推动互助保险工作。这是我们搞好互助保险的保贵经验。但上述种种问题如何克服,如何更快更好地发展互助保险业务,确保未来互助保险产品质量,是一个值得我们认真思考大问题。一是要创新体制机制。要尽最大努力争取农机互助保险转制,获得互助保险合法资质,明确互助保险能搞,保证农机互助保险这项事业能够持续开展下去,尽最大努力避免这项发挥了重要作用、功德无量的事业被迫终止。二是加强顶层设计要研究制定一整套农机互助保险制度体系,从险种类别、理赔标准、事故勘查定损都有一整套的制度法规,规范业务流程,防范人为因素,确保互助保险业务像机动车一样制式规范。三是要努力拓展农机互助保险业务。针对不同地区、不同作业环境和车型研发新的险种,将业务做大做强。四是要加强队伍建设和人才培养。农机互助保险属于专业性相互保险,涉及金融保险与农机领域,必须有一支既懂农机又要懂保险、还要熟悉农机安全管理的队伍。五是要树立大局意识和整体意识协会的主要会员是全省农机监理人员,他们是协会的中坚力量,要紧紧依靠这支队伍,发挥好他们的作用。在开展互助保险中,要通过互保事故的理赔处理,及时发现和研究分析加强农机安全监管的薄弱环节,有针对性地提出改进的意见和建议。要加大农机安全宣传教育、普及安全知识的力度,协助农机监理机构做好一些基础性工作。监理机构和监理人员要真正把农机互助保险有关环节的工作作为延伸自身管理服务职能来开展,作为增强自身才干和本领的一个途径,不能计较部门或者个人的利益,自觉把两项工作融合起来,实现相互促进,相互提高。六是要多组织开展学术交流研讨活动。当前农机互助保险是协会的一项中心工作,但不是协会的全部工作。如果以后向相互保险组织转制,协会只是作为相互保险组织的主要发起人,协会工作与相互保险业务形式上要分离,协会工作的重心更需要转向,协会要逐步把其它的功能作用发挥起来,真正起到联系机手、企业、合作社与农机管理部门之间的桥梁与纽带作用。要组织开展学术交流研讨、技术推广及其他公益性活动,创新为会员服务的项目和方式,把协会办成会员之家。

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